Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история – это документ, содержащий информацию о взаимодействии человека с финансовыми организациями, включая банки и другие кредитные учреждения. Ее основная задача – оценить финансовые привычки, надежность и ответственность заемщика, а также определить, можно ли доверять этому человеку. Но как изменить кредитную историю, как отслеживать поступающую информацию и как минимизировать риски мошенничества?
При обращении в банк за кредитом ваша кредитная история начинает меняться. Эта досье формируется на основе сведений, которые потенциальный заемщик обнародует в своей заявке и которые банки направляют в бюро кредитных историй (БКИ). Каждое действие обратившегося к банку человека фиксируется в этом документе, и это влияет на принимаемые финансовыми организациями решения. Основываясь на информации, содержащейся в кредитной истории, банки принимают решение о выдаче займа и условиях кредитного договора, а страховые компании определяют размер страховки. Прекрасная кредитная история также может увеличить ваши шансы на получение желаемой работы.
Вопрос, на который многие обращают внимание, звучит так: как часто обновляется информация в кредитной истории? Ответ на него прост: обновление происходит постоянно, согласно событиям, связанными с финансовым положением заемщика. Изменения в кредитной истории вносятся на основании сведений от источников информации, таких, как банки, МФО, кредитные потребкооперативы, ЖКХ, других государственных органов организаций и самого заемщика.
Если подписаться на получение кредитной истории, можно контролировать корректность данных обо всех вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Как подключиться к такой подписке? Конкретный срок для внесения изменений в кредитную историю определяется в договоре о предоставлении информационных услуг между кредитными организациями и БКИ. Согласно законодательству, этот срок не превышает двух рабочих дней с момента наступления события. По заявлению гражданина время обновления кредитной истории не должно составлять более 20 рабочих дней. ФЗ «О кредитных историях».
С точки зрения обновления информации в бюро кредитных историй, подлежат обновлению персональные данные человека, информация о займах, кредитах, кредитных заявках, информация о других финансовых обязательствах и поврежденные записи в кредитной истории.
Возможно ли удалить запись в кредитной истории, если она содержит ошибочную или искаженную информацию? Как показывает практика, удалить такую запись вполне возможно. Для этого нужно обратиться с заявлением в банк-кредитор или в организацию, которая предоставила БКИ ошибочные данные. Также есть возможность направить обращение напрямую в бюро кредитных историй. Если организация не принимает мер по исправлению ситуации, то человек имеет право обратиться в суд.
Однако, если кредитная история содержит записи, в которых содержится негативная, но достоверная информация о заемщике, такие записи удалить невозможно. Законы «О кредитных историях» и «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать информацию из БКИФЗ «О кредитных историях». Более подробно о законах можно узнать на сайтах http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Что делать, если кредитная история испорчена из-за мошенников? В этой статье мы расскажем, как исправить кредитную историю в случае, если она была испорчена в результате преступных действий.
По закону, чтобы исправить кредитную историю, необходимо обратиться в кредитную организацию, которая выдала заем в имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что гражданин не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал, и поэтому обязанность по возврату долга на него не распространяется.
Если паспорт заемщика был потерян или украден, то следует также предоставить справку из полиции, подтверждающую факт. В заявлении нужно указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если мошенники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, то следует добавить, что электронную идентификацию заемщик не проходил.
Если кредитная организация не принимает меры для исправления ситуации, то можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых преступники смогли получить кредит. В этом случае кредитная организация должна изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, провести опрос сотрудников для установления всех обстоятельств дела.
Если кредитная организация отказывается исправлять ситуацию, то следует обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию. Если списать кредит не удастся или заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, то придется идти в суд.
Кроме того, из кредитной истории можно узнать, не числятся ли за заемщиком долги, а также о причинах отказа в выдаче кредита. Запросить кредитную историю можно в специальном бюро кредитных историй, которые предоставляют своим клиентам услуги по защите от мошенников.
Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, следует контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также стоит использовать сервисы защиты от мошенников, которые предоставляют бюро кредитных историй. Однако, если вас все же обманули, то необходимо быстро действовать, чтобы исправить кредитную историю и получить защиту от дальнейших преступных действий.
Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы
Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.
Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
- Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
- Открыть депозит или вклад в банке.
Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.
Как узнать, где находится ваша кредитная история?
В России существует семь бюро кредитных историй, которые специализируются на сборе, хранении и предоставлении записей о займах, отраженных в кредитных историях. Кредитные организации могут выбирать одну из бюро или отправлять информацию о заемщиках в несколько сразу. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, информацию о них придется получать в разных компаниях.
Есть несколько способов узнать место хранения вашей кредитной истории:
- Через портал государственных услуг. Этот способ самый простой и быстрый. Он позволяет получать сведения онлайн при наличии паспорта и СНИЛС с подтвержденной учетной записью на портале. Для этого нужно зайти на сайт, выбрать вкладку "Услуги", раздел "Налоги и финансы", и подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако необходимо указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Код можно найти в кредитном договоре или узнать в кредитной организации, выдавшей заем. Или вы можете создать новый код, обратившись в банк или БКИ.
- Через ЦККИ - Центральный каталог кредитных историй. Запрос в эту организацию отправляется в виде телеграммы, а ответ на него приходит на адрес заявителя.
- Через банк или МФО, где вы получили кредит. В этом случае требуется личное присутствие и предъявление паспорта.
- Через любое БКИ. При этом для доступа к кредитной истории не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик должен напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Без разницы, какой способ вы выберите, вы всегда получите информацию обо всех бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история, с указанием полных данных – названий, адресов и телефонов.
Как узнать об изменениях в своей кредитной истории незамедлительно?
По закону каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей регулярно, чтобы контролировать правильность и полноту поступающей в БКИ информации и реагировать на мошеннические действия. Кроме того, можно воспользоваться сервисом подписки на получение кредитной истории. Некоторые БКИ предлагают такой сервис, который позволяет получать кредитный отчет ежемесячно в электронном виде по невысокой цене.
Чтобы защититься от мошенников, можно воспользоваться сервисом, предлагаемым некоторыми БКИ, который оповещает о поступлении заявки на кредит или изменениях паспортных данных.
Регулярный контроль своей кредитной истории имеет смысл не только для заемщиков, но и для людей, которые не берут кредиты. Это дает возможность контролировать свою ситуацию. Кроме того, для заемщиков это помогает оценить шансы на получение нового займа, обнаружить и исправить возможные ошибки и избежать снижения кредитного рейтинга.
Как можно отслеживать изменения в кредитной истории?
Информация об изменениях в кредитной истории доступна благодаря бюро кредитных историй. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) создало две удобные онлайн-услуги, позволяющие контролировать изменения в кредитной истории.
Один из онлайн-сервисов НБКИ - «Подписка на кредитную историю». Он предоставляет клиентам ежемесячные электронные кредитные отчеты на их электронную почту. Однако заемщикам доступны только их личные данные, которые поступают в заархивированном виде. Клиент получает пароль от архива через телефон. Ежемесячная стоимость подписки на кредитную историю при этом составляет в три раза меньше, чем в случае оплаты разового заказа на ее получение.
Другой сервис – «Защита от мошенничества» – позволяет заемщику оперативно получать информацию об изменениях в его кредитной истории. В рамках этой программы клиент получает SMS-уведомления в случае появления новой заявки на кредит на его имя, обновления паспортных данных или получении используемых им кредитных средств. Если заемщик не знает об этих изменениях, ему доступна возможность быстро отреагировать и оспорить неправильные данные. Это позволяет сэкономить время, нервы и деньги.
НБКИ – крупнейшее бюро кредитных историй в России, собирающее и хранящее кредитные истории граждан со 2005 года. Компания предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить кредитную надежность заемщиков, и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, что позволяет клиентам оценить доступные им условия для получения кредита.
Фото: freepik.com