Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Сожалительно, но случаи, когда возможности заёмщика значительно падают и он не способен вернуть кредит кредитору вовремя, не редкость. Распространённая причина – утрата работы или тяжёлое заболевание заёмщика, вследствие чего он не может выделить денежные средства на погашение кредита в прежнем объёме.
Предстаёт вопрос о том, как сократить финансовое бремя заёмщика хотя бы временно. Что делать, если не хватает средств даже на обязательный ежемесячный платёж? И как поступить, если долг передан коллекторской организации?
еждузаемного долга. Суть данного способа заключается в том, что заемщик берет новый кредит с более выгодными условиями (низкий процент, длительный срок) и с его помощью погашает предыдущий долг. Таким образом, заемщик снижает свои ежемесячные выплаты по кредиту. Рефинансирование долга может быть выгодным только при наличии хорошей кредитной истории и высокой кредитоспособности. Банки не всегда соглашаются на рефинансирование, так как они рискуют, что заемщик не сможет выплачивать новый кредит. Однако, при успешном рефинансировании, заемщик может сэкономить на процентах и снизить общую сумму выплат по кредиту. 3. Налаживание диалога с банком и заключение нового договора Данный способ подразумевает установление контакта с банком и обсуждение возможных вариантов погашения долга. В некоторых случаях банки готовы идти на встречу заемщикам и предлагать индивидуальные условия погашения долга. Например, банк может временно снизить процентную ставку, установить график погашения, учитывающий финансовые возможности заемщика и т.д. Однако, не все банки готовы идти на такие уступки, особенно если заемщик просрочил выплаты или имеет негативную кредитную историю. В таких случаях, остается возможность обратиться в коллекторские агентства или судебные органы для возврата долга. Каждый способ имеет свои особенности и подходит для определенных ситуаций. Важно помнить, что если возникают финансовые трудности, необходимо своевременно обращаться к банку и искать выходные решения, чтобы избежать проблем в будущем.Как вернуть долг коллекторскому бюро
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.
По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.
Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.
Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.
Что случится, если не расплачиваться по кредиту?
Если заёмщик начинает пропускать выплаты по кредиту, то после нескольких напоминаний банк, вероятнее всего, передаст долг коллекторскому агентству. Это происходит на основании гражданского законодательства, о котором упоминалось ранее.
Далее коллекторская организация начнёт взаимодействие с должником с использованием способов, которые разрешены законом и направлены на информирование должника о задолженности в рамках законодательных ограничений. Согласно Закона № 230-ФЗ коллектору запрещено:
- звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- присылать заемщику СМС и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
- лично посещать должника для общения чаще четырех раз в месяц.
Непосредственное взаимодействие коллектора с должником, такие как личные встречи, звонки и СМС, разрешены с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.
Тем не менее, имеет смысл избегать общения с коллекторами. Если у них не остается выбора, они могут обратиться в суд, где в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Это можно объяснить тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих сторон, а их обязательства друг перед другом. Основное обязательство же кредитора — это предоставление кредита, и оно выполнено к моменту обращения в суд.
После вынесения судебного решения взысканием долга занимаются судебные приставы. Это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика обрушиваются не только выплата долга, но и сильнейший рост процентов и штрафных санкций в связи с уклонением от платежей и последующим судебным разбирательством, а также судебные издержки. Неразрывной частью негативного результата также становятся испорченная кредитная история. В связи с этим уход от контакта с коллекторами и отказ от выплаты долга коллекторскому агентству никак не выгодны заемщику.
Если заёмщику резко уменьшились финансовые возможности, то ему стоит обратиться к кредитору — банку или коллекторскому агентству — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Возможным решением проблемы может также стать перезайм или продажа ипотечного жилья, а также банкротство заёмщика. Неверным же шагом будет уход от контактов с кредиторами и доведение дела до судебного разбирательства.
Фото: freepik.com