Как оказалось на практике, получить выплаты по КАСКО не всегда легко. В свою очередь, страховые компании могут использовать различные ухищрения, чтобы уменьшить размер выплаты или полностью избежать их. Каким образом можно защитить себя в таких ситуациях? На что нужно обратить внимание, заключая договор, и как действовать в случае возникновения страхового случая?

КАСКО - это добровольное страхование автотранспорта. Как правило, если вы оформили КАСКО, то можете быть уверены в защите своего автомобиля от любых возможных проблем, даже если вы стали виновником аварии. Кроме того, КАСКО распространяется на угон, частичные повреждения, а также полное уничтожение автомобиля.

Тем не менее, статистика указывает на то, что многие обращения по выплатам по КАСКО заканчиваются отказом. Некоторые страховые компании используют разные уловки, чтобы избежать выплаты. В этом случае правда на стороне клиента, который не всегда правильно читает условия договора и не всегда действует правильно, когда возникает страховой случай.

В первую очередь, необходимо разобраться в таких ситуациях, когда вы не можете рассчитывать на выплаты по КАСКО.

Отказ страховой компании от выплаты по КАСКО

Отказ от выплаты по Каско может быть обусловлен разными причинами. Рассмотрим наиболее распространенные ситуации и рекомендации по их предотвращению.

1. Серьезное нарушение правил дорожного движения

   Если в договоре страхования есть пункт, указывающий, что дтп, произошедшие по вине застрахованного, не являются страховым случаем, то будут отказаны в выплате по компенсации ущерба такие нарушения, как сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Также важно помнить, что согласно ПДД, эксплуатировать можно только исправные автомобили (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если не вовремя прошли ТО, а произошло дтп, то страховая компания может отказать в компенсации ущерба. Либо нужно доказать, что причина ДТП не стала неисправность автомобиля.

2. Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая

   Самовольное написание заявления, что претензий ни к кому не имеется, может лишить возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не будет проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. В этом случае страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением страхователь лишает ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате. Не стоит подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Нужно успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво.

3. Не вызов полиции/ГИБДД или предоставление недостоверных сведений о ДТП

   Если автомобиль получил повреждения, нужно вызывать сотрудников ГИБДД в момент происшествия. В протоколе должны быть точные данные о ДТП, транспортном средстве и виновниках. В противном случае страховая компания может отказать в выплате компенсации ущерба.

4. Осуществление полного или частичного ремонта транспортного средства

   Если произошло ДТП, не стоит ремонтировать автомобиль до проведения экспертизы. Если это сделать, то при осмотре экспертом страховой компании будет получено заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие - отказ в выплате.

5. Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко

   Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены. Также необходимо уточнять в договоре ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи, например, повреждения, вызванные взрывом или возгоранием неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим.

6. Оставление в салоне документов на машину или ключей зажигания

   Это может повысить вероятность угона, но в суде обычно выносится решение в пользу страхователя, и страховой компании приходится выплачивать страховую сумму. Однако, в случае угона автомобиля страховая компания может попросить предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу», что достаточно сложно получить.

Чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо внимательно читать все документы, задавать вопросы и не принимать поспешных решений. Если вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ пункты договора, вы можете попросить об исключении или новой формулировке. Важно продемонстрировать, что вы способны защищать свои интересы или обратиться за помощью к юристам.

В случае возникновения страхового случая по КАСКО необходимо соблюдать определенные правила и условия для получения выплаты.

На месте происшествия:

• Вызовите на место происшествия представителей компетентных органов: ГИБДД, полицию, МЧС, в зависимости от характера происшествия.
• Не перемещайте транспортное средство и не принимайте сами решения относительно урегулирования конфликта с оппонентом, это может считаться обманом страховой компании.
• Внимательно изучите протокол ГИБДД и удостоверьтесь, что он содержит полную информацию о происшествии.

Кстати, если происшествие было зафиксировано камерами наблюдения, стоит указать на этот факт в протоколе и зафиксировать название и номер камеры.

После происшествия:

• Обратитесь в страховую компанию и сообщите о наступлении страхового случая, предоставив полный пакет необходимых документов, включая заявление и справку из полиции или других компетентных органов.
• Сохраняйте копии всех документов с датой приема на руках.
• Разрешите эксперту страховой компании осмотреть поврежденное транспортное средство для проведения экспертизы.
• Уточните номер своего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения у страховщика.
• Регулярно напоминайте о себе, не ожидая окончания сроков рассмотрения.

Если вы не согласны с решением страховой компании:

• При свидетельских показаниях или доказательствах жертвы ущерба можно оспорить решение экспертной комиссии.
• Если страховая компания задерживает выплату компенсации, можно написать претензию с требованием выплаты в установленные сроки и, в случае отсутствия реакции, обратиться в суд.
• При несогласии с суммой выплаты можно обратиться в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма менее положенной, можно привлечь ответственность страховую компанию через судебные иски.

Помните: имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Компенсация ущерба по КАСКО предусматривает два способа: ремонт поврежденного автомобиля на СТО или денежную выплату. Однако, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО зависят от страховых компаний и могут отличаться друг от друга. На данный момент нет законодательных актов, регулирующих точные сроки выплат. Обычно сроки определены в договоре или указаны в правилах страховых компаний, на которые также может ссылаться договор.

Началом отсчета дней считается момент предоставления страховой компании всех необходимых документов. Если необходима экспертиза транспортного средства, то сроки выплат зависят от времени получения страховщиком заключения об оценке ущерба.

Также, продолжительность выплат может задерживаться по нескольким причинам:

• Долгое согласование стоимости ремонта автомобиля. Для ускорения процесса, можно сначала обратиться в СТО за заказ-нарядом и счетом, после чего предоставить документы в страховую компанию с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
• Очередь на дело. Хотя эта причина адекватна, страховая компания обязана предоставить письменное уведомление с указанием причин задержки.

Страховые компании с крупной и авторитетной репутацией, как правило, выплачивают вознаграждение быстрее, чем мелкие компании без устойчивой позиции на рынке, которые могут держать вас в ожидании несколько месяцев. В среднем, выплаты по КАСКО происходят в течение 15-30 дней. Если нигде не указаны точные сроки, то после истечения этого периода можно отправить досудебную претензию, требующую компенсации ущерба в течение семи дней. Это требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, где прописано, что выплаты должны быть разумными. Если после этого вы так и не получили компенсацию, вы можете обратиться в суд и требовать оплаты неустойки.

Фото: freepik.com